随着RRSP截止日期的临近，以下是你为退休储蓄时需要知道的事情

　　在加拿大，4月可能被称为“纳税月”，但在2月左右，许多加拿大人开始为退休计划做纳税准备。为什么?

　　答案与注册退休储蓄计划(RRSPs)有关。这些特殊账户对你的捐款时间和金额有严格的限制，距离2022年纳税年度的捐款截止日期只有几周了。

　　虽然有些人可能还需要几十年才能退休，但专家表示，这并不意味着为退休那天存钱和计划不适合年轻人。

　　个人理财专家鲁比娜?艾哈迈德-哈克说，事实上，利用RRSP的复利功能在很多方面都适合那些有大量时间储蓄的人。

　　她说:“理想情况下，你希望现在存钱25年、30年，这样你的钱、你的投资就有时间应对市场的起伏，获得所有的红利，随着时间的推移继续增长，而不是试图把握市场的时间，决定什么时候进入和退出。”

　　虽然许多投资工具可能都是这样，但艾哈迈德-哈克说RRSP尤其受欢迎，因为它是“为退休储蓄的最省税的方式”。

　　那么，什么是RRSP?为什么它如此“节税”?为什么会有最后期限?以下是开始退休储蓄时你需要知道的一切。

　　RRSP是在加拿大税务局注册的账户。在这个账户里，你可以持有政府债券、共同基金、债券等投资产品，也可以把它当作普通储蓄账户来使用。71岁以下的人都可以使用。

　　RRSP的重要之处在于，你存入该账户的任何钱在该纳税年度都不再算作你的收入。如果你赚了5.6万美元，存入了6000美元，那么只有5万美元将作为你今年的收入纳税。

　　虽然你需要缴纳的总税款较少，但RRSP也可以帮助你降低这些税款的税率。这是因为在加拿大，不同数额的收入按不同的税率纳税——收入较低的收入比收入较高的收入纳税少。

　　4:20投资于rrsp

　　例如，今年在加拿大，收入低于50197美元的税率为15%，而收入高于100392美元的税率为20.5%。

　　所以，继续上面的例子，因为你今年从你的应税收入中扣除了6,000美元，你将以较低的税率纳税。

　　加拿大国家银行的注册理财规划师Nathalie Lagace-Albert说:“我们正在努力降低税率。”

　　现在，有什么问题吗?当你从RRSP中取出这笔钱时，你最终还是要为这笔钱交税。然而，你从投资中赚到的任何钱在账户里都是免税的。

　　加拿大人寿(Canada Life)税务和遗产规划主管约翰?扬库斯(John Yanchus)说，这样做的目的通常是在你赚的钱比存入时少的时候提取这些钱。

　　他说:“在以后的生活中，希望你退休时的纳税等级总体上会比现在低，或者当你缴纳这些费用时。”“所以总体计划实际上是在你的收入较高或税率较高时投入资金，然后在收入较低时提取资金。”

　　让我们来总结一下这个例子:假设你在65岁时从你的RRSP中提取了6,000美元，但你当时的收入只有44,000美元，加上适度的养老金和一些兼职工作。

　　现在，你当年的应税收入仍然只有5万美元——比原本应该的要高一些，但你已经成功地避免了支付更高的税率。

　　因为RRSP的缴款直接影响到你当年的纳税数额，所以必须在所得税申报截止日期(今年4月30日)之前截止。

　　Yanchus说，RRSP的截止日期通常是日历年的60天。

　　他说:“这给你提供了一个做收入规划的窗口，试着弄清楚你的情况，以及RRSP的捐款和扣除额是否对你的收入规划有帮助。”

　　今年RRSP的截止日期是3月1日。Yanchus指出，闰年的60天期限是2月29日。

　　6:57通货膨胀扭转:这对加拿大人意味着什么?

　　一个人每年能向RRSP缴纳多少钱是有限制的，这取决于你的收入、退休金和其他一些因素。

　　现在的趋势

　　约翰·托里辞去托罗的职务恩藤市长承认恋情后与员工沟通

　　美国在靠近加拿大边境的阿拉斯加击落“高空”物体

　　找到你自己的供款限额最简单的方法是查看你的CRA My Account。在2023年，任何人可以存入RRSP的最高金额是30,780美元。

　　未使用的捐献室不会消失，可以在未来几年用完。

　　每年，你允许的RRSP供款将根据你上一年的收入的18%增长，加上或减去一些调整。

　　如果你最终在一年内贡献了超过扣除限额2000美元，你通常需要为超出的部分每月缴纳1%的税。

　　RRSP账户里的钱并不一定要用于退休。

　　该账户有两个分支，如果加拿大人愿意，可以为买房和额外的教育存钱。

　　购房者计划的提款限额为35000美元。这笔钱可以用来申请新房抵押贷款，也可以用来支付首付。

　　但问题是，你必须在提现后的第二年开始还钱，在15年内偿还总金额的一部分。如果你错过了其中任何一项付款，它将被计入你当年的税收收入。

　　自由党政府还承诺为首次购房者提供另一种储蓄方式，计划在今年晚些时候推出一个新的免税账户。

　　终身学习计划的工作方式与购房者计划在很大程度上相同，但每年提款不得超过1万美元，个人提款总额不得超过2万美元。还款期限为10年。

　　Yanchus指出，RRSP也可以用作你和配偶(已婚或同居伴侣)之间收入分配的一种形式。如果关系中的一方比另一方赚得多，他们可以向RRSP缴纳配偶供款，并让另一方提取，这可能会抵消就总收入支付的整体税率。

　　Lagace-Albert说，rrsp也可以是存放应急基金的合适场所。

　　在意外失业的情况下，RRSP持有人可能会突然发现他们当年的收入大大低于他们原先的计划。她说，在这个时候从RRSP中提现，对于有存款的人来说，在能够支付比正常情况下低得多的税率的情况下提现是有道理的。

　　个人可随时从其rrsp中提款。然而，这笔钱将被扣缴预扣税，然后将计入你当年的所得税。

　　Yanchus指出，从税务角度来看，一旦退休就提取你的全部RRSP通常是不建议的。

　　即使你不认为自己退休了，你的RRSP也必须在你71岁那年的12月31日到期。

　　在这一点上有几个选择。

　　你可以从人寿保险公司购买一份年金，它将为你提供稳定的、可预测的支付流，直到你退休，直到你去世。

　　或者，您也可以将您的RRSP转换为注册退休收入基金(RRIF)。RRIF被转移到一家银行或其他控股公司，这些公司通常会把钱投资于股市或其他产品，让你的财富继续暴露在市场中，并可能继续增长。

　　2:13自掏腰包:通货膨胀迫使卑诗省的母亲放弃退休储蓄

　　退休后你将从RRIF中获得支付，但它比年金更容易受到市场波动的影响。

　　Yanchus说:“RRIF和年金选择基本上把你的RRSP变成了一个收入流，以支持你退休后的生活方式。”

　　“年金……在你的余生中给你一个固定的收入或固定的支付。而通过RRIF，你仍然可以控制投资。所以在你投资什么、你想从中看到什么以及你的风险承受能力方面，它有了更多的灵活性。”

　　Yanchus指出，在你的职业生涯中有一些“甜蜜点”，在那里RRSP将为你的资金带来最大的回报，高收入者从适时的RRSP捐款中得到最大的缓解。

　　他说，通常情况下，低收入者可能会从免税储蓄账户(TFSA)中获得更多好处。他指出，当你处于较低的纳税等级时把存款存入RRSP，你并没有放弃RRSP最大的储蓄潜力。

　　从TFSA中提款也不需要预提税，Yanchus说，这使得它成为一个更“灵活”的账户，一些年轻的加拿大人在为职业生涯早期的里程碑(比如买房)存钱时可能会发现这一点很有用。

　　但他说，他也相信，对于那些希望在不立即为收入缴税的情况下增加财富的人来说，RRSP仍然是一个可靠的选择。

　　“我认为这是一个很好的储蓄工具，是退休储蓄的一个很好的来源，”Yanchus说。

　　虽然RRSP的许多好处是为那些最有收入潜力的人提供的，但拉吉斯-艾伯特认为，刚刚开始职业生涯的年轻员工也可以充分利用这种储蓄工具。

　　除了在较长的投资期限内赚取复利外，RRSP供款的税收扣减可以推迟到以后的年份-它们不一定要在你作出供款的同一年使用。

　　她说:“你可能想在以后的一年里使用它，那时你知道你的所得税等级将会更高。”

　　拉切斯-艾伯特还说，人们在截止日期前试图找到一大笔钱存入RRSP时会感到压力，但这可能不是为退休储蓄的理想方式。

　　她建议客户设置自动缴款，这样更容易考虑到每月的预算，也能让个人在市场波动中更平均地分配投资。

　　Ahmed-Haq对此表示同意，并表示使用RRSP的最佳方式不仅仅是在2月份降低你的纳税等级，而是将供款作为你财务规划的一个常规方面。

　　她说:“这是真正的储蓄肌肉，确保你保持储蓄的习惯。”

　　0:53汤姆·布雷迪宣布从NFL“永远”退役