对退休感到紧张？你的生活可能比你想象的要好

　　即将退休的高于平均水平的澳大利亚人过得相当好，但许多人并不认为自己富有，他们当然对如何支付退休费用没有信心。

　　如果你正处于中年，即将退休，并感到有点紧张，那么你并不孤单。即使你做的一切都是对的——建立了一个稳固的超级账户，还清了房贷，把你的财务状况打理得井井有条——你还是很容易对未来感到不确定。

　　现实情况是，澳大利亚有一大批即将退休的人和中年人，他们的财富高于平均水平，但他们仍然没有感到应有的安全感。

　　让我们来看看一些数字来帮助你建立信心。目前，55岁男性和55岁女性的平均养老金余额分别为35.91万美元和23.32万美元。这些数字是这个年龄段的人有史以来最高的。

　　如果你是澳大利亚70%的夫妻生活中的一员，那么你的养老金合计余额约为59.21万澳元。不太寒酸，对吧?你可能没有意识到的是，你最好的成长年份可能就在你的前面，如果你继续工作，这个数字真的只会上升。

　　退休收入是按家庭收入计算的，因此夫妇们自然有更多的钱可以支配。另一方面，单身人士可能会更感到手头拮据。但即便如此，当他们了解退休后金钱的真正运作方式时，他们的生活往往比他们想象的要好。

　　你可能比你感觉的更富有还有另一个原因:在澳大利亚，近80%的55岁的人拥有自己的房子，或者只有很少的抵押贷款:通常在这个年龄段的房产价值的0.6-0.12之间。

　　考虑到澳大利亚家庭住宅的平均价格接近100万美元，这是一笔相当可观的资产。此外，超过100万50岁以上的人拥有出租房产。他们是全国最大的地主集团。

　　根据我的经验，有三件事是大多数高于平均水平但不是富人都忽视的，如果他们能更好地理解，可能会让他们放松下来。

　　复利是现代世界的第八大奇迹。这是我们超级系统背后的原理，它非常棒。大多数人直到他们的资产——比如养老金和股票——在50多岁以后变得更有价值时，才会真正感受到财富的力量。所以，他们没有意识到他们在55岁的时候有一个多么好的位置，有一个体面的超级平衡，一个几乎还清的家庭房子和一份好工作。

　　如果我们的普通夫妇计划工作到65岁的全国平均退休年龄，他们每人的全国平均工资约为10万美元，缴纳法定的雇主供款(今年为11.5%，之后为12%)，并获得超过7%的投资回报率，那么到他们65岁退休时，他们的退休金总余额很可能超过140万美元。

　　不计养老金，这足以产生7万至8万美元的收入，持续35至40年，投资回报率为7%。或者，你可以每年提取超过10万美元，一直到90多岁，因为你知道，当你的总退休金余额低于养老金资产测试门槛时，你也会开始领取养老金。

　　对于一个人来说，也不全是厄运和忧郁。一名55岁的单身男子拥有平均存款余额，再储蓄10年，投资回报率为7%，每年从10万美元的工资中拿出雇主供款，他的基金可能会增长到811219美元的强劲余额。

　　而这位55岁的女性，余额较低，可能达到579,958美元——非常接近ASFA所说的为单身人士创造舒适退休生活的金额，即59.5万美元。

　　我甚至还没有提到家庭住宅复利的力量，如果你选择缩小住房规模并为你的养老金充值，你的复利最终是免税的。

　　关于退休金的最大误解之一是，一旦你退休，它就停止增长了。事实是，你的养老基金产生的钱，有50%以上是在你工作结束后产生的。这是因为大多数澳大利亚人将退休金投资于平衡型或成长型基金，这类基金的长期回报率通常为7%至9%。

　　想象一下，你退休时有140万美元的余额。在退休阶段，你的养老金收入是免税的，7%的回报率每年可以为你的养老金增加9.8万美元。

　　这是一笔可观的数目，如果你不需要取出所有的钱来支付你的生活费用，你的余额可能会继续增长而不是缩小。即使你把所有的钱都取出来，这也不会侵蚀明年产生同样回报的资本。

　　通过仔细的计划，把握好退休后的增长可能会让你享受稳定的收入，而不会过快地耗尽你的退休金。

　　例如，如果我们的普通夫妇每年提取7万美元来支付他们的生活费用，他们的剩余余额继续产生回报，使他们的储备金非常健康。

　　随着时间的推移，这可以为通货膨胀和意外开支提供缓冲，偶尔也可以一次性度假，确保他们的钱能维持到他们需要的时间。

　　了解退休后增长的力量，还可以帮助我们做出明智的投资策略决策。许多退休人员担心市场波动会侵蚀他们的储蓄，因此退休后不得不转向更为保守的投资。

　　但是，对许多人来说，保持一个平衡或以增长为导向的投资组合可能是一个更好的策略，让你的养老金在退休后继续为你工作。

　　养老金经常被那些为退休而努力存钱的人所忽视，但它是一个至关重要的安全网，或战略工具，不应该被低估。

　　即使你有健康的、高于平均水平的养老金余额，养老金仍然可以在你的退休计划中发挥重要作用，特别是如果你正在提取养老金，为你的黄金时代的生活方式目标和抱负提供资金。

　　养老金的目的是在你的资产和/或收入低于一定的门槛时补充你的收入。这意味着你可以从你的养老金中获得一笔舒适的收入，随着时间的推移，你的余额减少，养老金可以开始补充你的收入。

　　你有资格领取的金额将取决于你的收入和资产，但它可以提供一个可靠的、不受通胀影响的、持续一生的收入来源。

　　例如，如果你开始退休时有140万美元的退休金余额，你可能会提取这笔钱，以便在退休前享受更高的生活水平。当你的余额减少并低于资产测试门槛时，养老金可以开始补充你的收入，帮助你维持你的生活方式，而不会完全耗尽你的养老金。

　　同样值得注意的是，养老金不仅仅是为那些储蓄最少的人准备的。许多退休人员发现自己有资格获得部分养老金，因为他们的养老金余额减少了，这对你以后的财务安全有很大的影响。

　　贝克·威尔逊是畅销书《如何拥有史诗般的退休生活》的作者。她在epicretirement.net网站上撰写每周时事通讯，并主持黄金时间播客。

　　本文给出的建议是一般性的，无意影响读者的决定关于投资或金融产品。他们应该一直寻找自己的职业所有的建议，考虑到自己的人在做财务决定之前了解所有的情况。